评论员文章

前段时间，我们发了有关「个人养老金」的文章，大家反响挺热烈的。

其中，不少朋友希望来一期，个人养老金和商业养老金的对比：

(相关资料图)

同样都能作为养老工具，很多人都搞不清楚： 这俩到底有啥区别？选哪个更好？

今天，我们就来聊聊这个话题，希望能一解大家的困惑。

个人养老金和商业养老金

区别竟然这么大

从名字上看，个人养老金和商业养老金挺像的，事实上，它们也确有相同之处，比如 都能给咱们提供一笔额外的养老钱 。

但这俩其实并不是同一个层面的东西： 商业养老金只有保险，而个人养老金中除了保险，还包括特定存款、银行理财、公募基金等 。

以目前的情况看，二者之间的关系，大致可以这么理解：

弄清楚了这个基本差异后，再来带大家看看二者具体的不同，主要表现在以下几方面：

简单总结下这两类工具的区别：

个人养老金： 有社保养老保险的人，都有资格购买，每年最多能投1.2万，同时享受国家税收优惠；不过确定性不高，不知道什么时候才能领，收益也是不确定的。 商业养老金： 只要成年了就能买，投入多少自己决定。以养老年金险为例，这类产品啥时能领、具体领多少，都写进合同里了，确定性很强，但没有税收优惠。

可以看到，这两类产品各有各的优势，普通人不知道怎么选也很正常。下一部分，我们就来给大家分享下挑选思路。

个人养老金vs商业养老金，怎么选？

不少人在做选择时，总是很纠结，之所以纠结，多半是因为看不清自己真正想要的是什么。

选择养老工具也是如此，第一步要做的并非对比好坏，而是先明白自身需求： 你是否打算储备养老金？ 积攒养老金是一件特别反人性的事，需要牺牲当下的快乐，来换取明天的美好。

如果你目前没有攒养老钱的计划，那无论是个人养老金还是商业养老金，都可以不用考虑了；但如果你有这个想法，咱们就可以继续往下看。

个人养老金和商业养老金，究竟该咋选？说到底，还是得看你 对不确定性的接受程度如何 。

先说个人养老金 ，虽说享受税收优惠，但需要自负盈亏， 收益并不确定 ，而且在延迟退休大环境下，将来 领养老金的时间也是不确定的 。

如果你希望通过个人养老金里的基金、银行理财等，来储备养老金，获得更高收益，同时也能接受收益和领取时间的不确定，那就可以考虑个人养老金。

再来看看商业养老金，比如养老年金险这类产品，可以 锁定接近3.5%~4%的复利收益，同时啥时候能领、怎么领、领多久等，在购买时就已经写进合同中，确定性更强 。

如果你是风险厌恶者，就希望这笔钱能稳健增值，具体的收益、领钱时间、领取金额这些，都能提前约定好，那选择养老年金险等商业养老金，会更符合需求。

当然，无论是个人养老金，还是养老年金险，都能给老年生活提供助力，所以， 它俩并不一定只能选一个，也可以搭配着来 。

比如手头闲钱比较多的朋友，已经通过养老年金险，做了大头的养老储备，然后每年可以再额外拿一点钱去买个人养老金，用来节税。

而且，如果咱们目的是准备养老金，也可以不用只局限个人养老金、养老年金险这两种手段，还可以看看其他养老目标基金等。

总之，选养老工具这个事，没有标准答案，每个人情况不同，怎么选也因人而异，但前提一定是， 捋清楚自己真正想要啥 。只有想明白了这个问题，才能作出更适合自己的选择。

常见疑问答疑

每每提及养老金，总是有朋友会问到下面这个问题，在此给大家统一解答下。

Q：没活到退休年龄，养老金白交了？

万一没活到退休， 无论是个人养老金，还是养老年金险，都可以由家人继承，钱不会白交 ，不过，具体规则有差异。

买了个人养老金，如果没等到退休就身故了，个人养老金账户里的钱，可以转到参加人或者其继承人指定的银行账户中，规则相对简单。

来源：《个人养老金实施办法》

如果是养老年金险等商业养老金，一般都会有身故保障，万一不幸身故，一次性赔一笔钱，不过实际赔多少，要看产品以及身故时间等，不同产品规则可能不一样。

写在最后

有人说，“这辈子最难赚的钱，大概就是风烛残年时，还要去赚的养老钱。”

事实也确实如此，面对老年的雨雪风霜，只有未雨绸缪、提前规划，才能活得潇洒。

所以，不管用什么方式，建议大家都要尽早开始准备养老金，越早开始，咱们也能越轻松。

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