评论员文章

(资料图)

“理财到期了，银行客户经理推荐我买保险。”

“去年银行理财亏成狗，要不要买个保本保息的保险？”

“XX保险公司的产品咋样？靠谱吗？”

这几个朋友，平时都在银行买理财产品，或者存大额存单。

但眼下，大额存单基本抢不到，理财产品又怕再亏，所以都被安利了保险。

银行咋都在齐刷刷卖保险？

不务正业啊？！

银行卖的保险，靠谱吗？

银行卖保险，不是新鲜事儿。

银保渠道，一直是保险销售的大户。

在2022年，保险代理人销售乏力的情况下，银行渠道却涨势凌厉。

厉害到，一半以上的新保单，是银行卖出去的。

虽然，现在银行保险没像欧洲一些国家一样，渠道占比高达60%-80%，但如果照现在这个速度发展下去，可能银保真的又要超越个险了。

为什么说“又”呢？

自然是之前有过银保渠道是保险第一大销售渠道的时候咯。

而且，银行卖保险，甚至齐刷刷的卖保险，并不是不务正业。

银行除了存款，自己的一些理财，大部分业务都是兼业代理。

除了卖保险，它还卖基金、卖信托、搞股票开户啥的。

银行，就是个平台，谁给的手续费高，什么产品好卖，就卖啥。

像股市猛涨的时候，基金最好卖，银行肯定是全力卖基金。

股市不好的时候，银行理财好卖，收益虽然不能暴富，但是稳稳的啊。

现在为啥保险好卖了？

因为股市不行，利率还走低，银行理财也不刚兑了，去年低风险理财都能亏，也是活久见。

所以，这时候银行自然大力推荐保险。

好歹能保本啊，再加上手续费也给的高。

银行自然有动力。

那问题来了，银行卖的保险好吗？

其实，大家问的好不好，就是说性价比任何。

银行，是代销渠道，保险公司才是产品供给方。

纯理论上说，银行作为渠道，也会筛选一下产品，实在是太差的，销售难度也高，它们也不会接。

但销售难度高的，可能会通过佣金、其他利益交换、股权关系等等，来弥补。

所以，银行卖的保险好还是不好，不能一概而论。

还是要具体产品具体分析。

学会算账，这一点很重要。

毕竟，银行卖的保险，考虑到客户的实际情况、销售人员数量，也不会设计的太复杂，想弄明白还是不太难的。

但是，大家如果之前没买过银行销售的保险产品，有几个事儿需要注意一下：

1、现在银行销售的很多产品是增额寿险，如果宣传中出现“3.5%复利”这样的话语，一定要小心，这个到底是“保额增长率”还是“投资收益率”，这两个东西完全不一样，千万不要看到“复利”就动心。

2、产品的结算利率不等于保证收益率，结算利率只代表过去，不代表以后也能维持这个水准。

保险公司的底线，是保证收益，在保证收益以外的收益都是“可能”，实现不了也没办法。

3、保险产品前期的现金价值低，退保损失很高，不但收益无法保证，本金也可能会部分亏损。所以，大家一定要看清楚每一年的现金价值，尽量不要把短期内要用的钱投到保险理财产品里。

现在银行渠道销售的产品，多是十几年保障期甚至保终身的，即便是中途可以退保，也要持有至少3年以上才可能不亏本，大部分产品要持有5年以上退保，才能获得相对满意的收益。

4、如果是与健康保障相关的产品，要注意健康告知，以免以后出事拒赔。

5、如果有“双录”环节，要认真对待，问的东西如果你不清楚一定要搞清楚再回答“是”，如果让你念什么，也是一样的，搞清楚再念。

这是对自己的保护。否则，一旦出现纠纷，你说被误导了，但是销售方拿出的录音录像，证明你知情、你同意，铁证面前，法官想保护你都没办法。

猫妹再重申一遍，银行只是销售渠道，买什么产品要自己搞清楚再下手，大家一定要对自己负责、对自己的钱负责。