评论员文章

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先别急，问你一个问题，

银行主要靠什么方式来赚钱呢？

(资料图片)

首先，银行会吸收公众存款，并支付一定的存款利息。

然后，银行再把吸收的存款，以更高的贷款利息借给客户。‍‍‍‍‍‍

贷款和存款的利息差价，

就是银行主要利润来源。‍‍‍‍‍

但有时候市场供需可能会发生一些变化，‍‍‍‍

存款多了，银行自然要把钱放贷出去，‍‍

万一遇到放贷速度放缓，存贷利差减少，

那银行该怎么办呢？‍‍‍

这时候银行就可能会选择调整存款利率，应对息差压力。

这倒不是，我们不妨从头说起。

在上世纪90年代，各家商业银行的存款利率都是一致的。

就像去不同饭店吃饭，虽然饭店有大有小，可是价格竟然是一样的。

因为当时我国存款利率改革尚未放开，存款利率由央行发布的基准利率决定。

各家商业银行无权调整，

存款利率不准上浮，也不准下调。

到了2004年10月，除城乡信用社以外，

我国放开了各商业银行存款利率的下限。

具体要不要下调，由各银行自己决定。

2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率，但上浮幅度最高不超过存款基准利率的1.1倍。

这时候，各银行的存款利率上浮比例可以不一样。

一般来说，大银行由于客户资源充沛，服务配套好，所以允许上浮的比例少，而中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

等到2014年11月22日，

上浮最高幅度进一步调整为1.2倍。

2015年3月1日调整至1.3倍。

2015年5月11日调整至1.5倍。

到了2015年10月24日则全面放开了存款利率上限。

这是利率市场化改革迈进了重要一步。

此时，我国利率市场化进程在形式上

就可以宣告基本完成了。

这是因为

虽然存款利率上浮比例放开，各银行对于自身的存款利率有了自主决定权，

中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户，增强与大银行的竞争力，

但是，有个问题，

其实很多银行还不具备存款利率的定价能力，要是个别银行一味提高存款利率，只会导致恶性竞争。

美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题，银行恶性竞争导致利差大幅下降，最终纷纷倒闭。

所以，借鉴国外的经验教训，防范在推进利率市场化过程中引发金融风险，

我国成立了市场利率定价自律机制组织，全行业继续实施存款利率行业自律。

不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的控制线。

在这个控制线下，大部分银行按照基准利率上浮1.4倍，部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍。

定价自律机制有点类似“利率同盟”的市场自律组织，对各银行自主确定价格进行自律管理。

定价自律机制的存在，为推进利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。

2021年6月，存款利率定价方式

又进行了优化调整。

存款利率的上限由“基准利率✖️倍数”调整为“基准利率+基点”。

而且对不同类型银行、不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。

我们举个例子，

1年期定期存款的基准利率是1.5%，

那么某中小银行的1年期存款利率上限是这样的：

由于采用“基准利率+基点”模式定价是国际通行的定价惯例，这样调整是行业自律统一协商的结果。

而在2022年4月，市场利率定价自律机制组织召开会议，就鼓励中小银行存款利率浮动上限下调0.1%左右，但并不是强制的。

这时候，1年期存款利率上限可能就变成这样：

然而本次不少中小银行却选择了降息，

下调幅度在0.02%～0.2%不等，‍

原因之一就是希望通过下调存款利率来稳定息差。

本次降息局限于部分地区，幅度也不相同，是不同银行根据资金供需情况自我调节的结果。

但不管怎么说，存款利率下调，可以降低银行资金成本，一定程度上能推动银行降低实体经济融资成本，扩大信贷投放，促进消费。

还是要给市场一点耐心。‍

好了，

今天就说到这吧。

央行公布的最新数据显示，

一季度人民币存款增加了15.39万亿元！

其中，居民存款增加近10万亿。‍‍‍‍

其中，北京人均存款接近27万元，上海则超过21万元。

数据显示，北京、上海的人均收入也遥遥领先，‍‍‍‍‍‍

是不是收入高，才能存的多？‍

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